Calcul du bonus-malus auto : simulateur et règles officielles

Comment se calcule le coefficient de réduction-majoration

Le bonus-malus est fixé par l’annexe de l’article A121-1 du Code des assurances. Ce n’est pas une politique commerciale : les règles sont identiques chez tous les assureurs, elles sont publiques, et elles sont vérifiables. Votre prime de référence est multipliée par ce coefficient, qui part de 1,00 à la souscription du premier contrat.

Chaque année sans sinistre responsable multiplie le coefficient par 0,95, soit 5 % de réduction. Chaque sinistre entièrement responsable le multiplie par 1,25, soit 25 % de majoration. Une responsabilité partagée applique 1,125. Le coefficient ne peut pas descendre sous 0,50 ni dépasser 3,50.

Ce qui compte comme sinistre responsable

Seuls les sinistres où votre responsabilité est engagée entrent dans le calcul. Un vol, un bris de glace, un incendie, une catastrophe naturelle, un accident où un tiers identifié est entièrement responsable : rien de tout cela ne majore votre coefficient. Un accident sans tiers identifié, en revanche, est traité comme un sinistre responsable.

En responsabilité partagée, chaque conducteur supporte la moitié de la majoration, ce qui donne le facteur 1,125.

La descente rapide après deux années sans sinistre

C’est la règle la moins connue, et la plus utile quand on vient de prendre un malus. Si votre coefficient est supérieur à 1 et que vous passez deux années consécutives sans sinistre responsable, il revient directement à 1,00. Vous ne redescendez pas de 5 % par an depuis 1,25 : vous êtes ramené à la case départ en deux ans.

Un premier sinistre responsable coûte donc deux années de conduite propre, pas davantage.

Le bonus maximal et le premier sinistre pardonné

Atteindre 0,50 demande treize années consécutives sans sinistre responsable, en partant de 1,00. C’est le plancher légal, et il divise votre prime de référence par deux.

Un assuré qui se maintient à 0,50 depuis au moins trois ans conserve son coefficient au premier sinistre responsable. La règle ne joue qu’une fois, et le sinistre suivant majore normalement.

Le coefficient vous suit chez un autre assureur

Il est attaché au conducteur, pas au contrat ni au véhicule. Il figure sur le relevé d’information que votre assureur doit vous remettre sous quinze jours sur simple demande, et systématiquement en cas de résiliation. Ce document retrace vos cinq dernières années : coefficient, sinistres, responsabilités.

Un nouvel assureur qui vous propose un tarif sans le demander se réserve la possibilité de réviser sa proposition ensuite. Fournissez-le d’emblée.

Les cas particuliers

Un conducteur qui n’a pas été assuré pendant plus de deux ans repart de 1,00, quel que soit son historique. Un jeune conducteur se voit appliquer une surprime, distincte du bonus-malus, généralement de 100 % la première année, 50 % la deuxième et 25 % la troisième, réduite de moitié en cas de conduite accompagnée. Cette surprime disparaît après trois années sans sinistre responsable.

Les véhicules de collection, les deux-roues de moins de 125 cm³ et certains usages professionnels échappent au dispositif : leur tarification est libre.