Les défis de l’assurance pourraient influencer l’avenir des ventes immobilières

Les évolutions du secteur de l’assurance impactent désormais fortement le marché immobilier. Face à la recrudescence des catastrophes climatiques, notamment en Californie et en Floride, la capacité des assureurs traditionnels à couvrir les risques diminue, déstabilisant les transactions immobilières.

Impact croissant des risques climatiques sur l’assurance habitation

Les désastres naturels, de plus en plus fréquents et coûteux, incitent les compagnies comme MAIF, AXA, et Allianz à limiter leur exposition dans les zones les plus sinistrées. En Californie, le nombre de ventes annulées faute d’assurance a quasiment doublé entre 2023 et 2024. L’interruption de la suspension des annulations d’assurance pour les incendies de forêt en janvier 2025 devrait aggraver cette tendance.

Face à ce phénomène, les plans d’assurance étatiques, tels que le FAIR Plan en Californie, deviennent des solutions de dernier recours. Cependant, leur solvabilité est fragilisée par une exposition désormais estimée à 650 milliards de dollars, suscitant des hausses de primes pouvant dépasser 35 %.

Répercussions similaires en Floride, fer de lance des défis assurantiels

La Floride subit les conséquences d’ouragans dévastateurs récurrents, doublés de mesures restrictives des assureurs privés, poussant des centaines de milliers de propriétaires vers le plan public Citizens Property Insurance.

Ce dispositif public, cependant, parait souvent inefficace dans l’indemnisation, remportant plus de 90 % des litiges en arbitrage, au détriment des assurés. En outre, le système peut imposer des taxes supplémentaires à l’ensemble des contrats d’assurance de l’État pour compenser ses déficits, augmentant la charge pour tous les assurés, y compris ceux résidant en dehors des zones à risque.

Modifications du profil des primes au-delà du risque climatique

En outre, les paramètres non climatiques influent sur le coût des assurances. Le score de crédit des souscripteurs devient parfois plus déterminant que le risque naturel dans certaines régions, comme le démontrent les pratiques en Floride. Une faible cote de crédit peut engendrer un surcoût annuel d’environ 2 000 dollars, affectant surtout les ménages à faibles revenus.

À l’inverse, en Californie, cette pratique est interdite, ce qui illustre les disparités régionales et la complexité accrue du marché.

Conséquences potentielles sur les ventes immobilières françaises

Si la tendance américaine se démocratise, le marché immobilier français, où interviennent des acteurs majeurs tels que MACIF, Matmut, Crédit Agricole Assurances, La Banque Postale Assurances, Groupama, Generali, et CNP Assurances, pourrait observer une augmentation des transactions annulées par défaut d’assurance habitable. Ces contraintes sollicitent une adaptation rapide des stratégies commerciales et des offres des compagnies d’assurance.

Enjeux et adaptations pour le secteur de l’assurance

Les compagnies doivent intégrer des outils d’évaluation des risques climatiques de plus en plus sophistiqués. La digitalisation, la personnalisation des contrats, et la prévention via l’innovation technique deviennent déterminantes. Simultanément, il est crucial d’élaborer des solutions inclusives, limitant l’exclusion des populations vulnérables.