Assurance auto, habitation, santé : ce que votre contrat couvre vraiment
Personne ne se lève le matin en voulant lire sur l'assurance. On y vient parce qu'on est à un moment précis. Dites-nous lequel : nous donnons le repère réglementaire et l'outil de calcul qui vont avec.
1Je vais signer
Les six lignes qui décident de tout, et qu'aucun devis n'affiche.
2Ça augmentePourquoi votre prime monte, et dans quelle fenêtre vous pouvez partir.
3Il m'est arrivé quelque choseCombien de temps pour déclarer, et ce qui sera réellement versé.
4On me refuseLa clause invoquée, ce qu'elle dit vraiment, et vos recours.
Le test de trente secondes
Vous déclarez un sinistre. L'assureur vous verse combien ?
Tout le monde compare les prix. Personne ne calcule le chèque. Bougez les trois curseurs : la vétusté se retire d'abord, la franchise ensuite, et l'écart apparaît.
Téléviseur, lave-linge, ordinateur portable.
2 460 €
c'est ce que l'assureur verse, sur 6 900 € déclarés
- Versé 2 460 €
- Vétusté déduite 4 140 €
- Franchise 300 €
Votre contrat couvre réellement 36 % de la casse. 4 440 € restent à votre charge.
Le détail, poste par posteComment on arrive à ce chiffre · l'assureur ne rembourse pas la valeur d'achat mais la valeur d'usage : la valeur à neuf, diminuée d'un taux de vétusté qui court par année d'âge. La franchise se retire ensuite. Les taux proposés ici sont ceux qu'on rencontre le plus souvent ; le vôtre figure dans les conditions générales de votre contrat, souvent en annexe. Cet outil donne un ordre de grandeur pour préparer une expertise, il ne remplace ni votre contrat ni le rapport de l'expert. Rien de ce que vous saisissez ne quitte votre navigateur.
Avant de signer : les six lignes qui décident de votre indemnisation
Le prix se voit tout de suite. Ces lignes-là décident de ce que vous toucherez le jour du sinistre, et aucune ne figure sur le devis.
Le pense-bête
Les six lignes à lire avant de signer
La franchise et ses variantes, le barème de vétusté, les plafonds par catégorie de bien, le délai de carence, la clause d'inhabitation, les exclusions générales. Relevées sur les documents d'information normalisés, obligatoires depuis octobre 2018.
Vérifier ce qui est couvertÀ lire avant de vous engager
Votre prime augmente : pourquoi, et quand vous pouvez résilier
Trois années de hausse consécutives sur presque toutes les branches. Comprendre pourquoi, et savoir précisément quand vous avez le droit de partir.
L'outil
Quand pouvez-vous résilier ?
Loi Hamon, loi Chatel, échéance annuelle, résiliation infra-annuelle, loi Lemoine : cinq régimes qui ne s'appliquent pas aux mêmes contrats. Donnez votre branche et votre date de souscription, nous vous disons dans quelle fenêtre vous êtes et nous écrivons la lettre.
Vérifier ma date
Loi Lemoine
Assurance de prêt
À tout moment, dès le premier jour, sans frais.
Échéance annuelle
Tous les contrats
Deux mois de préavis avant la date anniversaire.
Loi Chatel
Tous les contrats
Vingt jours de plus si l'avis d'échéance arrive en retard.
Loi Hamon
Auto, moto, habitation
À tout moment après la première année, sans motif.
Résiliation infra-annuelle
Complémentaire santé
À tout moment après la première année, un mois de préavis.
Lecture · la barre indique la période pendant laquelle le régime est ouvert. Deux régimes peuvent se chevaucher : c'est le plus favorable qui s'applique. Sources : loi Chatel du 28 janvier 2005, loi Hamon du 17 mars 2014, résiliation infra-annuelle en santé depuis le 1er décembre 2020, loi Lemoine du 28 février 2022.
Après un sinistre : délai de déclaration et indemnisation réelle
Le délai court à partir du moment où vous avez connaissance du sinistre, pas à partir du sinistre lui-même. Et il est plus court qu'on ne croit.
2 jours ouvrés
Vol et vandalisme
C'est le délai le plus court, et celui qu'on tient le moins bien : il faut aussi porter plainte, souvent avant de déclarer.
5 jours ouvrés
Dégât des eaux, incendie, bris de glace
Le cas général. Cinq jours ouvrés, donc week-ends et jours fériés non comptés : un sinistre du vendredi soir vous laisse jusqu'au vendredi suivant.
10 jours
Catastrophe naturelle
Le délai part de la publication de l'arrêté au Journal officiel, pas de l'inondation. Tant que l'arrêté n'est pas paru, rien ne court.
Source · Code des assurances, article L113-2. Un contrat peut allonger ces délais, jamais les raccourcir.
L'outil
Ce qui vous restera
Vétusté, franchise et plafond déduits, le montant que l'assureur versera vraiment, poste par poste. Sur un sinistre habitation de 6 900 euros, le versement type tombe à 3 594 euros, soit 52 % de couverture réelle.
Ouvrir le calculateur
Refus de prise en charge : la clause invoquée et vos recours
Un refus s'appuie toujours sur une ligne précise du contrat. Tant que vous ne l'avez pas lue, vous ne savez pas si le refus est fondé. Voici comment une même situation se découpe, garantie par garantie.
La situation de la semaine
L'eau vient de l'appartement du dessus et abîme votre plafond
Sinistre chiffré à 3 200 euros de peinture et de parquet. Vous n'y êtes pour rien, mais c'est votre assureur qu'il faut appeler en premier.
Votre multirisque habitation
CouvertC'est elle qui vous indemnise, même sans responsabilité de votre part. Elle se retourne ensuite contre l'assureur du voisin. Depuis la convention IRSI, c'est l'assureur de l'occupant sinistré qui pilote l'expertise en dessous de 5 000 euros.
La recherche de fuite
Sous conditionPrise en charge dans la plupart des contrats, souvent plafonnée et parfois conditionnée à l'accord préalable de l'assureur. Faire venir un plombier avant d'appeler, c'est risquer de payer la recherche soi-même.
Le remplacement à neuf
Sous conditionLa vétusté est déduite sur les embellissements, peintures et revêtements. Sans garantie valeur à neuf, un plafond refait il y a dix ans est indemnisé à une fraction de son coût.
Après une longue absence
Souvent excluLa clause d'inhabitation suspend la garantie au-delà d'une absence continue, souvent 30, 60 ou 90 jours selon les contrats. Le seuil varie du simple au triple.
La ligne du contrat qui décide
« L'indemnité est calculée déduction faite de la vétusté, appréciée au jour du sinistre selon le barème annexé aux présentes conditions. »
La ligne qui explique l'écart entre le devis du peintre et le chèque reçu. Le barème est en annexe, donc presque jamais lu à la signature, et il varie du simple au double d'un contrat à l'autre.
Le test
Êtes-vous couvert ?
Cinq situations parmi les plus contestées, découpées garantie par garantie, avec la clause qui décide et le recours quand le refus n'est pas fondé. Le médiateur de l'assurance est saisissable gratuitement après deux mois sans réponse de votre assureur.
Voir les cinq situations
Le média qui lit les contrats à votre place
Un média d'information sur l'assurance, sans rien à vous vendre
Les comparateurs vivent de vos souscriptions. Les assureurs vivent de vos primes. Nous ne vivons ni de l'une ni de l'autre, et c'est ce qui nous permet d'écrire ce que les deux passent sous silence : la ligne du contrat qui décide de ce que vous toucherez.
- Aucun contrat vendu
- Nous ne sommes pas intermédiaire en assurance au sens de l'article L511-1 du Code des assurances. Aucun formulaire de devis, aucune commission sur une souscription.
- Chaque chiffre avec sa source
- L'article de loi, le barème, l'organisme et la date sont cités à côté de l'affirmation. Vous pouvez vérifier vous-même, et c'est le but.
- Vos données ne partent pas
- Les quatre outils du site calculent entièrement dans votre navigateur. Coupez votre connexion après le chargement : ils continuent de fonctionner.
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